Quando um cliente pretende comprar um frigorifico ou uma televisão, o que costuma fazer? Compra o primeiro equipamento que lhe aparece ou pesquisa em vários sites até encontrar o melhor preço? Com o crédito habitação não é diferente.
Ao fazer uma simulação de crédito habitação, recebe uma FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia). Este documento permite consultar várias informações relacionadas com a proposta de crédito. Para melhor se guiar neste documento, seguem alguns conselhos para que consiga tomar uma decisão mais informada sobre o crédito habitação.
Guiar pelo MTIC e a TAEG
Perante duas propostas de crédito habitação, ambas com o mesmo montante de empréstimo, prazo, valor do imóvel e número de proponentes, que indicador pode utilizar para escolher a melhor opção? Se a resposta é Spread, este indicador apenas representa um dos custos do empréstimo, sendo insuficiente para determinar qual a melhor proposta de crédito habitação. Ao invés, olhe para o MTIC e a TAEG.
O MTIC ou Montante Total Imputado ao Consumidor representa o valor total que vai pagar durante todo o período do crédito habitação, e inclui todos os custos do empréstimo, como: comissões, juros, impostos e outros encargos. Poderá encontrar esta informação na parte A da FINE, na secção “Principais características do empréstimo”.
Ainda na parte A, poderá consultar outro indicador importante, a TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, que reflete os custos do crédito habitação, como as comissões, as despesas e os seguros.
Através destes dois indicadores, poderá facilmente perceber qual das propostas terá mais ou menos custos.
Tomar atenção aos quadros de reembolso
Os quadros de reembolso do empréstimo, são outra das informações importantes que deve ter em atenção. Neles poderá consultar a evolução do empréstimo ao longo dos anos, podendo analisar: o peso do capital e dos juros na prestação, o capital amortizado e em dívida, bem como o impacto dos impostos e outros custos (como os seguros) na prestação.
Se optar por uma taxa de juro variável, é apresentado um cenário com o valor mais alto da taxa de juro nos últimos anos, para que perceba qual o impacto de uma eventual subida das taxas de juro no empréstimo.
Tomar atenção às vendas associadas facultativas
Outro ponto importante a ter em conta ao analisar as propostas de crédito habitação, são os produtos que podem estar associados ao crédito habitação, ou vendas associadas facultativas, que consistem na contratação de produtos / serviços bancários, como: cartões de crédito, domiciliação de ordenado, depósitos a prazo, entre outros… para reduzir a taxa de juro.
Estes produtos são apresentados pelo banco como forma de reduzir a taxa de juro, através de uma taxa de juro promocional designada de taxa de juro contratada, no entanto, ao optar pela contratação destes produtos, poderá estar a aumentar os custos do empréstimo.
Para além disso, a contratação destes produtos pressupõe a sua vinculação até ao final do empréstimo. Ao desistir desses produtos, poderá passar de uma taxa de juro contratada para uma taxa de juro base. Ou seja, ao aceitar esses produtos está a aceitar um vínculo que poderá condicionar a sua liberdade de decisão futura.
Estas condições devem estar detalhadas na parte B da FINE, na secção “Obrigações adicionais” e “vendas associadas facultativas”.
Se procura um crédito habitação que permita mais liberdade, sem mudar de banco ou contratar produtos para reduzir o spread, há soluções de crédito habitação como as da UCI, entidade especialista em crédito habitação, que são mais flexíveis, simples e se adaptam ao cliente. Para comprar a casa com que sempre sonhou e ter um crédito habitação à medida, é possível entrar em contacto com a UCI.