Quando o assunto é poupar, os portugueses são, apesar de todas as dificuldades, uns verdadeiros experts na matéria. Segundo dados do INE (Instituto Nacional de Estatística), em 2023, por cada 100 euros disponíveis, os portugueses foram capazes de poupar na ordem dos 6,7 euros. Mas sabia que esta taxa de poupança poderá ser ainda maior?
É verdade, se pretende obter uma redução de encargos mensais e conseguir uma folga orçamental de até 500 euros, há uma solução que precisa de ficar a conhecer que dá pelo nome de crédito consolidado.
O que é e como funciona o Crédito Consolidado?
O crédito consolidado em Portugal é uma solução de poupança que, em termos genéricos, permite que os consumidores consolidem todos os seus créditos ao consumo e fiquem a pagar apenas uma prestação mensal, mais baixa do que a média das prestações que pagava antes da consolidação, que lhes permitirá poupar até 500 euros mensalmente.
O seu funcionamento é muito simples.
Se tem dois ou mais créditos ao consumo e está a começar a sentir dificuldades no pagamento das respetivas prestações ou quer agilizar a gestão financeira familiar, a primeira coisa a fazer antes de considerar a contratação de um crédito consolidado é calcular a sua taxa de esforço.
Esta taxa, que mede a percentagem do seu orçamento familiar que é dispensada para o pagamento de encargos financeiros de crédito é calculada da seguinte forma:
Fórmula da Taxa de Esforço = Total de encargos mensais com créditos / Rendimento mensal do agregado x 100
Vamos imaginar que tem um rendimento mensal de 1.400 euros e dois créditos ao consumo no valor total de 20 mil euros que o obrigam ao pagamento de 700 euros em prestações mensais.
Para estes dados, a sua taxa de esforço será de:
700/1400 x 100 = 50%
Ou seja, metade do seu orçamento mensal é alocado para o pagamento de prestações de crédito.
Ao, por exemplo, consultar o simulador de crédito consolidado online da intermediária de crédito portuguesa e-loan e escolher consolidar créditos pedindo 20 mil euros a reembolsar em 120 meses, vai obter uma prestação de 232,22 euros.
Com este valor de prestação que, relembramos, será única e fixa ao longo de todo o contrato, ficará com uma taxa de esforço de:
Nova taxa de esforço com o crédito consolidado e-loan: 232,22 / 1400 x 100 = 16,5%
Como lhe é dado a ver, ao juntar todos os seus créditos num só, vai poder poupar 468 euros por mês e reduzir a sua taxa de esforço em mais de 30%, o que o ajudará a colocar as suas finanças pessoais “na linha”.
Depois de submeter o seu pedido de consolidação de créditos e este ser analisado pelos especialistas da e-loan, ser-lhe-á apresentado um conjunto de soluções de crédito consolidado em linha com as suas necessidades.
Uma vez assinado o contrato, a instituição de crédito escolhida irá liquidar todos os seus créditos ao consumo e ficar como sua única credora.
A poupança é, sem sombra de dúvida, a grande vantagem que um crédito consolidado lhe oferece, mas não é, como veremos já de seguida, a única.
Vantagens do Crédito Consolidado
Além da poupança que, como vimos, poderá chegar aos 500 euros por mês, o crédito consolidado permite-lhe, igualmente:
- Usufruir de uma taxa de juro mais baixa e um maior prazo de reembolso
No âmbito de uma consolidação de créditos, vai poder dispor, regra geral, de uma taxa de juro mais baixa do que a média daquelas que estavam associadas aos seus créditos ao consumo e ainda poder usufruir de um prazo de reembolso mais alargado, o que lhe permitirá uma melhor gestão do seu orçamento a curto-médio prazo.
- Garantir um financiamento extra
Como, certamente, pôde observar no simulador de crédito consolidado da intermediária e-loan, além de escolher o montante para pagar os créditos ao consumo que tinha em seu poder e o prazo de reembolso, também podia pedir um financiamento extra de até 120 mil euros para utilizar na finalidade que bem entender.
- Prestação fixa ao longo de todo o contrato perante uma única instituição de crédito
Tornar a sua vida financeira mais ágil é mais uma das vantagens de consolidar créditos, já que a prestação manter-se-á fixa ao longo de todo o contrato e será paga sempre no mesmo dia perante apenas uma instituição de crédito.
- Mais saúde financeira
Ao juntar todos os créditos num só, vai conseguir baixar a sua taxa de esforço e colocá-la abaixo dos 35% tidos pelo Banco de Portugal como indicativo de uma boa saúde financeira.
Além de ficar com mais dinheiro na conta todos os meses, o facto de ter uma taxa de esforço “saudável” permite-lhe obter a aprovação futura de um novo crédito mais facilmente.
